Was ist der Unterschied zwischen Haftpflicht- und Kaskoschaden?

Die Kfz-Haftpflichtversicherung ist gesetzlich vorgeschrieben und schützt andere Verkehrsteilnehmer bei Schäden, die Sie selbst verursacht haben. Im Gegensatz dazu sind Kaskoversicherungen freiwillig und sichern ausschließlich Ihr eigenes Fahrzeug ab.

Die Versicherungspflicht für Kraftfahrzeuge basiert auf dem Pflichtversicherungsgesetz (PflVG) von 1965 und dem Straßenverkehrsgesetz (StVG). Nach § 1 PflVG ist jeder Fahrzeughalter verpflichtet, eine Haftpflichtversicherung abzuschließen.

Die Kaskoversicherung ergänzt die gesetzlich vorgeschriebene Haftpflichtversicherung und schützt Ihr eigenes Auto vor Schäden, die nicht durch einen Unfallgegner reguliert werden. Dabei wird zwischen Teilkasko und Vollkasko unterschieden. Die Teilkaskoversicherung übernimmt die Kosten für Schäden durch äußere Einflüsse, für die niemand direkt haftbar gemacht werden kann. Dazu zählen:

• Diebstahl des Fahrzeugs oder fest eingebauter Teile
• Glasbruch wie Steinschläge an der Windschutzscheibe
• Brand- oder Explosionsschäden
  Einbruchschäden
• Naturereignisse wie Sturm, Hagel, Blitz oder Überschwemmungen
• Zusammenstöße mit Wildtieren

Die Vollkaskoversicherung umfasst alle Leistungen der Teilkasko und sichert zusätzlich selbst verursachte Schäden am eigenen Fahrzeug ab. Wenn Sie beispielsweise einen Unfall verursachen oder versehentlich gegen einen Laternenmast fahren, übernimmt die Vollkasko die Reparaturkosten.

Auch Vandalismus, etwa zerkratzter Lack oder abgetretene Spiegel, sowie Schäden durch Fahrerflucht sind hier abgesichert. Für Neuwagen bieten viele Vollkasko-Tarife zudem eine Neuwertentschädigung innerhalb der ersten zwölf bis 24 Monate an, anstatt nur den Zeitwert zu ersetzen.

Ob Haftpflicht, Teilkasko oder Vollkasko zuständig ist, hängt vom konkreten Szenario ab. Ein Beispiel: Anna fährt bei Regen zur Arbeit, rutscht in einer Kurve weg und stößt mit einem parkenden Auto zusammen. Die Haftpflichtversicherung übernimmt den Schaden am anderen Auto.

Den Schaden an ihrem eigenen Fahrzeug muss sie jedoch selbst tragen, wenn sie nur eine Teilkasko hat, da selbst verursachte Fahrfehler nicht abgedeckt sind. Mit einer Vollkaskoversicherung wären die Reparaturkosten an ihrem Auto hingegen mitversichert – abzüglich einer vereinbarten Selbstbeteiligung.

Genau in solchen Momenten zahlt sich der richtige Versicherungsschutz aus.

1. „Kaskoversicherung ist Pflicht, oder?“

Nein, das stimmt nicht. Gesetzlich vorgeschrieben ist nur die Kfz-Haftpflichtversicherung – ohne sie darf kein Fahrzeug auf öffentlichen Straßen fahren. Die Kaskoversicherung (egal ob Teil- oder Vollkasko) ist freiwillig. Sie lohnt sich in vielen Fällen, ist aber kein Muss.

2. „Wenn ich nicht schuld bin, zahlt meine Versicherung.“

Auch das ist ein Irrtum. Wenn du unschuldig in einen Unfall verwickelt wirst, kommt nicht deine, sondern die Haftpflichtversicherung des Unfallverursachers für deinen Schaden auf. Deine eigene Versicherung ist nur dann gefragt, wenn der Verursacher flüchtet oder nicht versichert ist – in dem Fall hilft die Vollkasko, nicht die Haftpflicht.

3. „Wenn mein Auto bei Fahrerflucht beschädigt wird, zahlt immer die Versicherung.“

Nur Vollkasko springt bei Fahrerflucht ein. Teilkasko oder Haftpflicht übernehmen in so einem Fall keine Kosten. Wichtig ist, den Schaden direkt der Polizei und der Versicherung zu melden.

4. „Ich darf den Schaden erst reparieren lassen und dann melden.“

Falsch. Reparaturen sollten nie ohne Rücksprache mit der Versicherung durchgeführt werden – sonst riskierst du, auf den Kosten sitzen zu bleiben. Erst Schaden melden, dann Freigabe abwarten.

5. „Ich kann kleine Schäden einfach verschweigen – merkt ja keiner.“

Keine gute Idee. Wer falsche Angaben macht oder Schäden absichtlich verschweigt, riskiert Leistungskürzungen oder den Verlust des Versicherungsschutzes. Ehrlichkeit zahlt sich aus – im wahrsten Sinne.

Welche Kfz-Versicherung die richtige ist, hängt stark von Fahrer, Fahrzeug und Fahrleistung ab. Neben dem Fahrzeugwert spielen auch die persönliche Risikobereitschaft und die Fahrleistung eine wichtige Rolle.

Wer frisch den Führerschein hat, zahlt meist hohe Beiträge – besonders bei der Vollkasko. Trotzdem kann sie sinnvoll sein, wenn das erste Auto noch relativ neu oder teuer ist. Handelt es sich dagegen um einen älteren Gebrauchtwagen, reicht oft die Kombination aus Haftpflicht und Teilkasko.

Für neue oder sehr hochwertige Fahrzeuge empfiehlt sich in den ersten Jahren fast immer eine Vollkaskoversicherung – allein wegen des hohen Wiederbeschaffungswerts. Bei Leasingfahrzeugen wird eine Vollkaskoversicherung in der Regel direkt vom Leasinggeber verlangt.